激活公益型小額信貸

　普惠式金融是當下國家和政府各部門制定政高雄小額信貸策的導向，但到目前為止，還有哪些企業，哪些人群沒有享受到或者很少享受到高雄汽車借款金融服務呢？

　　總體來說，中國的大部分企業和大部分人都已經享受到了金融服務，但微型企業以及低收入人群、貧困人群目前仍然比較難獲得普惠性的金融服務。從這個意義上來說，國家的政策應該特別關注這些群體，而不能光靠市場的力量。

　 　從國際經驗來看，大家說得比較多的小額貸款有兩種。一種是商業化的小額貸款，這在拉美等國家比較盛行，其特點是以追求利潤為目的。另外一種發展比較快、 規模也比較大，叫社會投資型或者是社會企業型小額貸款，這類小額貸款業務不以追求利潤最大化為目的，比如最近比爾•蓋茨就正在推進這種公益型的小額貸款新 模式。

　　反觀歷史，第一輪的小額貸款——鄉村銀行小額貸款模式已經慢慢深入到世界各地，全世界上億人享受到了這種小額貸款模式，但是現 在由於有了大數據、雲計算、P2P、公益性的股票市場，公益型的小額貸款就有條件能夠向更深的領域和更大的規模開展，並且還能獲得一定的收益，當然並不是 商業化的收益，而是能夠讓它自我滾動、自我壯大的一種資本的積累。

　　不過，在中國有一種認識上的誤區，好像認為只要把小額貸款開放了， 就能達到普惠式金融。正是因為存在這種誤區，所以到目前為止，所有政策推動的都是這種商業化的小額貸款。其結果就是，現在全國確實已經有了9000多個小 額貸款，但它們根本達不到真正的普惠式金融的目的，所以應該開放後一種渠道：建立社會投資型、社會企業型、公益型的小額貸款。

　　可目前這樣做的問題在什麼地方呢？

　　第一個是准入的問題，中國目前並沒有對這類小額貸款和小額貸款機構的准入規定。還有稅收的問題，公益性的小額貸款不以追求利潤最大化為目的，如果同樣要跟商業化的小額貸款一樣納稅，就會導致其生存非常困難。

　　公益型的小額貸款在一定程度上有點接近於捐贈，但國家的很多優惠政策，包括給農信高雄機車借款社的優惠政策、給農貸的高雄借錢優惠政策，很難惠及到這些真正在幫助貧困人群的機構，這是非常不合理的。

　 　實際上，在中國已經有了一些類似於公益型的小額貸款機構，比如由財政部和扶貧辦做的農村互助資金，現在在全國有一萬多個，但非常小；比如國內很多的 NGO（非政府組織）長期以來由國際組織支持做一些小額貸款等等，但它們目前的生存都相對比較困難，國家應該真正把這個領域開拓出來。

　　除此之外還不得不提到社會企業型的股票市場，現在在葡萄牙、巴西、新加坡，很快將在韓國、英國都會成立這樣的股票市場，中國至少不能離世界太遠，也相信中國在推動普惠式金融裡面不會把這塊漏掉，畢竟大數據、雲計算、P2P已經高雄免留車為它的存在提供了可能。



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